Laten we praten over onze kredietgeschiedenis normaliseren

In december 2019 bevond de in Seattle gevestigde copywriter Brittany Brown zich in ‘een moeilijke financiële situatie’. Ze was een aantal maanden achter met huur en niet in staat om een ​​minimale betaling van $ 25 te doen voor het maximale saldo van $ 2.000 op haar creditcard.

„Ik was van plan iemand te vragen of ik de $ 25 kon lenen, maar door de feestdagen en de chaos van de maand vergat ik het op tijd te vragen en het kwam op mijn kredietrapport terecht als een gemiste betaling“, zei Brown. “Ik herinner me nog dat hartverscheurende gevoel. Deze gemiste betaling heeft heeft mij zo achtervolgd.”

Degene die de betaling miste, bracht Brown’s in de problemen toch al lage kredietscoreen dat had ze nodig enkele jaren om te herstellen.

„Ik voelde zoveel schaamte en verlegenheid dat ik niet op tijd een betaling van $ 25 kon doen.“

Veel mensen hebben de schaamte gevoeld die Brown beschreef – en ze geloven dat ze alleen zijn. In werkelijkheid hebben acht op de tien Amerikanen een of andere vorm van schulden, terwijl 39% onbetaalde creditcardsaldi heeft, aldus een onderzoek. Onderzoek uit 2015 van Pew Trusts. De overgrote meerderheid van hen zegt dat creditcards essentieel zijn om te kunnen betalen voor levensbehoeften, maar ze willen nog steeds die schulden liever niet hebben, wat de culturele schaamte rond het onderwerp weerspiegelt die ons ervan weerhoudt deze verhalen openhartig te delen.

„Er is altijd een kans dat je mensen een ongemakkelijk gevoel geeft als je over je financiën praat, maar ik zou zeggen dat er geen andere echte risico’s zijn“, zegt Lindsey Stanberry, oprichter en redacteur van Refinery29 Money Diaries en auteur van het boek ‚Money Diaries‘. .

Het leren van de ervaringen van anderen met geld is belangrijk om het stigma te verminderen en ons allemaal te helpen onze financiële omstandigheden beter te begrijpen. Credit scoring is een beruchte ondoorzichtige praktijk, en angst en verwarring brengen consumenten in het nadeel. Negatieve cijfers op kredietrapporten komen vaak als een verrassing voor mensen die denken dat ze op verantwoorde wijze met geld omgaan.

Wanneer ‘verantwoordelijke’ bewegingen de kredietscores schaden

Kelly Schulze werd in 2021 ontslagen. Hun familie ‚maakte het goed‘ met het salaris van Schulze’s man en een gedeelde creditcard met een saldo dat maandenlang tegen de limiet aan zat. Een hoog kredietgebruik weegt zwaar op de kredietscore, dus dit heeft de scores van beide echtgenoten naar beneden gehaald.

Een tragedie bleek de financiële redding van het echtpaar: Schulze ontving in 2022 een erfenis na de dood van hun vader. Dat hielp het stel om de creditcardschuld en de studieschuld van Schulze in één keer af te betalen, maar ze hadden het effect op hun kredietscore niet verwacht.

Door de studieleningen af ​​te betalen, werden die rekeningen uit Schulze’s kredietrapport geschrapt, waardoor de ouderdom van hun schulden daalde, een andere weinig bekende kredietscore-factor. Het hebben van een lagere gemiddelde leeftijd voor schulden bracht hun score omlaag.

“Het was een klap om te zien hoe drastisch de impact van het afbetalen van grote schulden was op onze kredietscores en ik werd boos op het systeem”, aldus Schulze.

Dit is niet de enige schijnbaar verantwoorde geldbeweging die uw kredietscore kan verlagen. Douglas en Heather Boneparth, die de nieuwsbrief schrijven De gezamenlijke rekening over relaties en geld, zagen hun scores tijdelijk dalen toen ze in 2016 en 2017 studieleningen en in 2020 een hypotheek herfinancierden. Voor herfinanciering is het afsluiten van een nieuwe lening nodig, wat een negatieve invloed heeft op uw credit score.

„Het goede nieuws is dat het meestal een kortstondig probleem is“, zegt Douglas. „(Maar) het is belangrijk om te onderkennen welke impact herfinanciering kan hebben op uw kredietscore, ook al is deze tijdelijk.“

Onzekerheid over hoe kredietscores werken

Een andere weinig bekende kredietfactor, het aanvragen van nieuw krediet, heeft onlangs de score van Brown negatief beïnvloed – en ze besefte niet eens dat ze het deed.

“(Dit) deed mijn ego meer pijn dan mijn kredietscore”, merkte Brown op, aangezien haar score tijdelijk slechts ongeveer vijf punten daalde.

Brown deed onderzoek naar een Lasik-procedure. Ze beantwoordde een reeks vragen van de spreekkamer van haar arts, in de verwachting meer te weten te komen over haar betalingsmogelijkheden. “Ik kwam op de laatste pagina en het bleek dat ik een creditcard had aangevraagd. Ik schaamde me zo en was zo opgewonden.”

Brown heeft de kaart onmiddellijk geannuleerd (en heeft de procedure nooit gepland), maar de nieuwe kredietaanvraag verscheen nog steeds op haar kredietrapport. Nadat ze zich uit de moeilijke financiële situatie heeft weten te redden, houdt ze haar kredietscore nog steeds nauwlettend in de gaten en kan deze tussen de twee en vijf punten zien dalen als haar benutting boven de 10% komt, wat zenuwslopend, zo niet significant, kan zijn.

Het aanvragen van nieuw krediet – zelfs als het opzettelijk is – is een veel voorkomende uitdaging voor iedereen die zijn kredietscore in de gaten houdt.

„Het moeilijkste voor mij is het openen van nieuwe creditcards en dat dit mijn krediet schaadt, en bang zijn om oude creditcards te sluiten die ik niet gebruik, uit angst dat mijn krediet zal afnemen“, zegt de 27-jarige Maria DeVoto van New York-stad.

Hoewel DeVoto’s ouders haar hielpen de gewoonte op te bouwen om zorgvuldig met haar creditcard om te gaan en het saldo elke maand af te betalen, schaadt de onduidelijkheid van de kredietscore haar zelfvertrouwen nog steeds. „Mijn onzekerheid met creditcards en kredietscores is dat ik het gevoel heb dat ik nog steeds niet helemaal begrijp hoe ze werken.“

Uw credit score definieert u niet

Het best bewaarde geheim over kredietscores is dat een negatieve beoordeling van uw kredietwaardigheid niet noodzakelijkerwijs uw financiële toekomst verdoemt. De uit Centraal-Illinois afkomstige schrijfster Michelle Teheux heeft ooit uit principe haar kredietscore verlaagd – en desondanks een hypotheek weten af ​​te sluiten.

Op een weekend rond het jaar 2000 wilde Teheux een gigantische pompoen omzetten in bevroren puree voor taarten. Het mes sneed erin, gleed uit en sneed diep in haar vinger. Ze liet het hechten op de eerste hulp, maar kon pas maandag de handchirurg van het ziekenhuis zien.

“(Ik wist het) het nagelbed moest absoluut vlak zijn om de nagel goed te laten groeien en dat twee dagen wachten niet ideaal was,” zei Teheux. “Ik was nogal pissig dat de specialist mij zo van de wijs bracht.”

Nadat ze de week daarop snel contact had gehad met de specialist, ontving ze een rekening die ze ‘volkomen schandalig’ vond, en die heeft ze dus nooit betaald. Ongeveer vier jaar later vroeg Teheux een hypotheek aan, en tijdens haar kredietcontrole kwam de onbetaalde rekening naar boven.

„Ik legde uit wat er was gebeurd en zei dat ik bereid zou zijn het bedrag aan een goed doel te betalen als zij dat wilden, maar dat het onmogelijk was dat ik een cent aan die dokter zou geven“, zei Teheux (hoewel doneren aan een goed doel dat zou betekenen hebben geen invloed op de schuld of haar kredietrapport).

Zij heeft de hypotheek kunnen krijgen. Texheux, nu 58, voegde eraan toe: „Ik begon ook pompoen uit blik te kopen.“

Het horen van verhalen als die van Teheux zou een deel van de schaamte en financiële angst kunnen verzachten waar jongere mensen als DeVoto en Brown onder lijden.

“Kennis is macht, en begrijpen waar je staat vergeleken met je collega’s kan verhelderend zijn”, zegt Stanberry, die nu leiding geeft aan De portemonneeeen nieuwsbrief met biechtstoelen van contribuanten over financiën en huishoudelijk werk. “Dit geldt voor alles, van salarissen tot studieleningen tot kredietscores.

“We moeten het praten over deze dingen normaliseren om de schaamte en verwarring weg te nemen.”