Dit zijn de nieuwe regels om te sparen voor pensioen

In de goede oude tijd hebben werkgevers aangeboden Traditionele pensioenregelingen Dat betaalde maandelijks een vast bedrag of een forfaitair bedrag. Dat is meestal weg van de dinosaurus. Een andere spin van pensioenA Sociale zekerheidscontroleis misschien niet zo zwaar in het volgende decennium als de fondsen van het programma niet door het Congres worden opgeschort.

De pensioenlandschap is tegenwoordig anders en er is nieuwe wetgeving die dit jaar begint. Dat gezegd hebbende, moet u aanpassingen aanbrengen in het Playbook van de pensioenstrategie? Welke pagina’s moet u bewaren en welke moet u adieu bieden?

Wat is er nieuw

Voordat u zich verdiept in wat te bewaren en te gooien, moet u bovenop wat er nieuw is. Veel veranderingen zijn al van kracht van de veilige handeling 2.0, wetgeving aangenomen in 2022 die ingrijpende wijzigingen aanbracht in 401 (k) plannenmet name plannen gesponsord door kleine bedrijven. Nieuwe voorzieningen worden van kracht in 2025.

Alle 401 (k) en 403 (b) plannen die na 29 december 2022 zijn vastgesteld, moeten automatisch in aanmerking komende werknemers inschrijven tegen een bijdragepercentage tussen 3-10% van hun salaris. In 2025 neemt de inhaalbijdrage aan hun pensioenrekeningen op de werkplek toe voor die van 60 tot 63 jaar van $ 7.500 tot maximaal $ 11.250. Er is ook uitgebreide dekking voor langdurige, parttime werknemers.

Vanaf 2025 moeten niet-echtgenoot begunstigden van geërfde IRA’s elk jaar distributies van hun rekening nemen tot het einde van de periode van 10 jaar, wanneer al het geld moet worden opgenomen. Als u de verdeling niet neemt, wordt u geconfronteerd met straffen.

„Deze veranderingen kunnen een reden zijn om te heroverwegen hoe u spaart voor pensionering, vooral met de timing van uw opnames en hoeveel u elk jaar invoert. Overweeg om een ​​financieel adviseur te raadplegen om uw strategieën aan te passen om te profiteren van het nieuwe Regels, „zei Brandon Blakeley, een pensioendeskundige en senior woonadviseur bij Mirador.

Wat te gooien

„De oude ‚4% -regel‘ voor pensioenoptrekkingen is niet langer de gouden standaard. Economische cycli en volatiele markten eisen dynamische opnamestrategieën die jaarlijkse opnames aanpassen op basis van marktprestaties en portefeuillegezondheid,“ zei Ali Zane, CEO van IMAX -kredietreparatie.

Bijvoorbeeld, afsnijden tot 3,5% in een downjaren en iets boven 4% in bullmarkten splitsen, kunnen uw portefeuille onvoorspelbare omstandigheden overleven. Combineer dit met een bufferfonds (bijv. Cash Reserves) om te voorkomen dat activa tijdens neergang verkopen, zei hij.

Belastingdiversificatie is de nieuwe diversificatie van activa. „Het gaat niet langer alleen om aandelen en obligaties. Balancing van belastingemmers Roth (belastingvrij), traditionele IRA (belastinguitverklaarde) en belastbare rekeningen is de echte game-wisselaar voor pensioenflexibiliteit,“ zei Zane.

Bijvoorbeeld, het gebruik van een Roth-account tijdens het hoogse jaar en belastbare rekeningen wanneer kapitaalwinsten gunstig zijn, laten gepensioneerden de controle behouden over hun effectieve belastingtarief. Deze mix biedt ook wiebelruimte voor niet -geplande kosten, zoals de kosten van de gezondheidszorg, zei Zane.

Een ander klassiek advies was de 60/40 – om 60% van uw pensioengeld in aandelen en 40% in obligaties te hebben. „Het 60/40 activaspreidingsmodel is al tientallen jaren een nietje, maar met de lage rentetarieven die we de afgelopen jaren hebben gezien, is het obligatiegedeelte van die strategie misschien niet zo effectief in het genereren van inkomsten,“ zei Blakeley. „Obligaties bieden traditioneel een stabiliserende rol in een portefeuille, maar de huidige economische omgeving heeft velen de betrouwbaarheid van die toewijzing heroverwegen. Dit kan worden gewijzigd op basis van risicotolerantie en tijdshorizon, omdat sommige beleggers kunnen opgaan op een meer groei-georiënteerde strategie of zelfs alternatieven zoals onroerend goed of grondstoffen. „

Een van de meest populaire „oude regels“ van pensionering was dat als je X -bedrag hebt opgeslagen, je zou worden ingesteld op pensioen. Er waren debatten over wat het „magische getal“ was – $ 1 miljoen, $ 5 miljoen of een ander aantal, maar $ 1 miljoen werd meestal aangeprezen als de heilige graal. „Generieke pensioendoelen – denkend dat je precies $ 1 miljoen nodig hebt – is verouderd. De kosten van het leven, zoals gezondheidszorg en stijgende kosten als gevolg van inflatie, breek die mallen meestal. In plaats daarvan, ik kijk goed naar uw verwachte toekomstige kosten en begin vanaf daar te plannen, „zei Alex Langan, chief investment officer bij Langan Financial Group.

Evenzo is 65 niet langer noodzakelijkerwijs de leeftijd die je zegt adios tegen het 9 tot 5 optreden. „Plan voor een flexibel pensioen. De dagen van werken tot 65 en dan op de golfbaan zijn zijn voor velen voorbij. Ik heb klanten die meerdere keren hebben met pensioen gehad, mengperioden van werk en vrije tijd kunnen mengen. Dit kan de druk afnemen besparingen en houd u betrokken, „zei Michael Ryan, een financiële expert bij MichaelryanMoney.com. Mogelijk moet u parttime werken op 65-jarige leeftijd om een ​​spaarkloof te overbruggen of pensioen uit te stellen.

Eeuwenoude strategieën die nog steeds werken

Er is de waarheid in het gezegde: „Als het niet kapot is, repareer het dan niet.“

„Hoewel nieuwe regels kansen bieden, blijven de kernprincipes van het playbook – diversificatie, gedisciplineerde besparing en consistente bijdragen – tijdloos. De beste strategie combineert deze fundamentele praktijken met aanpassingen voor de realiteit van vandaag,“ zei Adam Garcia, een gecertificeerde financiële planner en oprichter van De stock sork.

Diversifiëren, diversifiëren, diversifiëren. Het hebben van een verscheidenheid aan activa is net zo belangrijk als altijd, zo niet zelfs meer. „Traditionele beleggingen zoals aandelen en obligaties zijn belangrijk, maar ze zijn misschien niet genoeg in de onvoorspelbare markt van vandaag“, aldus Kelly Ann Winget, oprichter en CEO van Alternatieve rijkdompartners. „Neem berekende risico’s met alternatieve beleggingen. Onroerend goed, private equity en edelmetalen kunnen een hoger rendement bieden en beschermen tegen marktafvallen. Deze alternatieven bieden een hoog rendement en kunnen passief inkomsten bieden die uw actieve inkomsten bij pensionering kunnen vervangen.“

Rijkdom is een marathon, geen sprint. Langzaam en stabiel wint nog steeds de race. „Markten zullen fluctueren, maar het vasthouden aan uw beleggingsstrategie is de sleutel,“ zei Winget. „Vermijd paniekverkoop of het achtervolgen van snelle winsten. Consistent beleggen en een gedisciplineerde aanpak loont. Automatiseer uw spaargeld en investeringen en beoordeel uw strategie regelmatig om zich aan te passen aan veranderingen in het leven of marktverschuivingen. Geduld en discipline zijn essentieel voor een comfortabel pensioen.“

Ten slotte beveelt Langan aan dat mensen „vroeg beginnen te sparen, ermee blijven en altijd flexibel zijn om zich aan te passen. Werk samen met een fiduciaire adviseur om u te helpen het oude te mixen met het nieuwe en om ervoor te zorgen dat uw pensioenplan perfect voor u is aangepast.“