Manieren om uw hypotheeklasten te verlagen

De crash op de vastgoedmarkt van 2009 zorgde voor een golf van chaos. Mensen werden ontslagen en konden hun hypotheken niet betalen, die nu onder water stonden. De rente daalde om de markt te helpen stabiliseren. Ze stegen en daalden vervolgens opnieuw in 2021, na de pandemie, om het lenen te helpen stimuleren.

Dat was een goed moment om een ​​huis te kopen. Stel dat u een huis van $ 750.000 kunt kopen met een aanbetaling van 20% van $ 150.000 en een rentepercentage van 3,885% voor een lening met een looptijd van 30 jaar. Uw maandelijkse betaling zou u $ 2.825 per maand opleveren, exclusief belastingen, verzekeringen en andere kosten. Diezelfde lening met een rentepercentage van 6,885% zou u $ 3.946 kosten.

Het goede nieuws voor kredietnemers is dat de recente renteverlaging van de Fed ervoor zorgt dat het goedkoper is om geld te lenen. Staci Pratt is een in Californië gevestigde hypotheekmakelaar en makelaar die zegt dat de huizenprijzen de laatste keer dat geld goedkoop was omhoog schoten. “Het was heel moeilijk voor mensen om te kopen.” Maar ze denkt dat het deze keer anders is. „Ik verwacht dat het een geleidelijke reductie zal zijn, maar er zal een reductie plaatsvinden.“

Maar voor degenen die momenteel wel een hypotheekbetaling hebben, ongeacht wanneer u uw huis heeft gekocht, volgen hier enkele stappen die u kunt overwegen om uw maandelijkse factuur te verlagen.

Laat uw hypotheekverzekering vallen

Ik kreeg een brief van mijn geldverstrekker waarin hij me liet weten dat het huis dat ik in 2018 had gekocht in waarde was gestegen en dat het mogelijk was om mijn PMI (particuliere hypotheekverzekering), die me $ 92 per maand opleverde, te laten vallen. Na een taxatie oordeelde de bank dat mijn woning inderdaad tot 80% of meer van de leenwaarde in waarde was gestegen. Dat is het magische getal: als u minder dan 20% neerlegt op een conventionele lening met een looptijd van 30 jaar, wordt u ook opgezadeld met PMI. Ik vroeg Pratt of PMI oplichterij is. Krijgen ze mijn huis tenslotte niet als ik in gebreke blijf?

Pratt legde uit: “Wat als je te veel betaalt en onder water gaat?” Dat gebeurde in 2009 veel. PMI is een betaling die de bank een beter gevoel geeft als u in gebreke blijft bij het aflossen van een onderwaterhypotheek. Aan de andere kant, als u een lening heeft maar niet de 20% korting, kan de PMI het verschil zijn tussen het wel of niet bezitten van dat huis.

Krediet Karma heeft een rekenmachine om u te helpen dit uit te zoeken, en een betere kredietscore betekent een lager PMI-tarief. Het kan zijn dat u wat rekenwerk moet doen om erachter te komen of u dat extra bedrag op de bank wilt zetten om later te sparen voor de aanbetaling voor een huis, of dat het bezitten van een huis dat waarschijnlijk in waarde zal stijgen het extra geld elke maand waard is. Dit is een goed gesprek om te voeren met uw hypotheekmakelaar of financiële professional.

Herfinancieren

Ja, het kan duur zijn om te herfinancieren. Als u van plan bent om binnen een jaar of twee te verhuizen, is het misschien niet de moeite waard. Maar als u van plan bent het onroerend goed voor langere tijd te bezitten, kan het een slimme zet zijn. Kijk goed naar de cijfers om te zien op welk punt u die kosten terugverdient en begint met sparen.

Pratt stelt voor om met een hypotheekmakelaar over de opties te praten; zelfs een procentpunt of anderhalve punt kan een aanzienlijke daling zijn. Ook wordt uw PMI opnieuw beoordeeld, omdat bij een herfinanciering een nieuwe taxatie hoort.

Houd er rekening mee dat een herfinanciering de klok opnieuw instelt. Als u van plan bent uw lening in tien jaar af te betalen, moet u uw tijdlijn opnieuw beginnen, afhankelijk van de voorwaarden van uw nieuwe hypotheek.

Omgekeerde hypotheek

Dit is voor oudere huiseigenaren die de waarde van hun huis willen benutten zonder het te hoeven verkopen; de hypotheekmaatschappij neemt een pandrecht en betaalt de lener in regelmatige termijnen uit. De leners moeten minimaal 62 jaar oud zijn en een screeningproces doorlopen om er zeker van te zijn dat ze begrijpen hoe het werkt. Als de lener nog maar een jaar of twee leeft na het verkrijgen van de omgekeerde hypotheek, zou er waarschijnlijk nog steeds overwaarde in de woning aanwezig zijn. Maar, zegt Pratt, als de lener de lening op 70-jarige leeftijd krijgt en bijvoorbeeld 120 jaar wordt en de hele tijd betalingen int, neemt de hypotheekmaatschappij het verlies. Dit is ook een van die deals waar u absoluut duidelijk over moet zijn als u van plan bent uw huis aan uw erfgenamen na te laten.

Hypotheek herschikking

Hier is een optie voor mensen die een hoop geld hebben, hetzij door spaargeld, een meevaller of door een andere investering te verzilveren. Pratt gebruikt het voorbeeld van iemand die een lening van $ 800.000 aangaat voor een nieuw huis voordat hij zijn huidige huis heeft verkocht. Wanneer dat eerste huis een paar weken later wordt verkocht en de lener €300.000 in contanten heeft, kan hij/zij dat op zijn bestaande hypotheek betalen, waardoor het nieuwe leningbedrag €500.000 wordt. Bij 6% gedurende 30 jaar zou de maandelijkse betaling dalen van $4.796 naar $2.998.

Verzekeringen en belastingen beoordelen

Veel kredietnemers kiezen ervoor om onroerendgoedbelasting en een woningverzekering op te nemen in hun maandelijkse betaling. Neem contact op met uw verzekeringsagent om er zeker van te zijn dat u de juiste dekking tegen de beste prijs krijgt. Als de waarde van onroerend goed is gedaald, kan het de moeite waard zijn om bij uw belastingdienst een beroep te doen op een lagere taxatiewaarde; veel mensen hebben dit met succes gedaan tijdens de crash van 2009. Maar weet dat dit ook averechts kan werken als de provincie uw eigendom opnieuw beoordeelt voor een hogere waarde en u uiteindelijk meer belasting betaalt.

Een laatste gedachte

Betekent de lage rente vandaag dat we aan het begin van een neerwaartse trend staan? Misschien wilt u een afwachtende houding aannemen, maar neem nooit iets als vanzelfsprekend aan. “Ik zou niemand vertellen om te gokken en te wachten, omdat de rentetarieven elke dag veranderen. En je kunt het altijd binnen zes maanden tot een jaar opnieuw doen”, zegt Pratt.

Bijna elke aankoop is een gok: zal de prijs van eieren morgen dalen? Biedt dit autobedrijf volgende maand een enorme korting? Maar de beste manier om geld over te maken, is door zoveel mogelijk te leren over hoe eventuele veranderingen uw situatie zullen beïnvloeden voordat u een stapel papieren ondertekent. Wiskunde is niet altijd leuk, maar het is zeker je vriend.